Calcolo rata mutuo
FinanzaInserisci importo del mutuo, TAN e durata, poi scegli ogni quanto paghi le rate. Vedi subito la rata, quanto ti costano gli interessi e come scende il debito residuo ogni anno.
Passaggi
150.000,00 € + 63.395,09 € = 213.395,09 €
- Tasso del periodo i: il TAN del 3% diviso per le rate in un anno, in forma decimale.
- Numero di rate: le rate di un anno moltiplicate per la durata di 25 anni, cioè 300.
- Rata alla francese: 150.000 · i / (1 − (1 + i) elevato a −300) = 711,32 €.
- Totale rimborsato: 300 rate da 711,32 € fanno 213.395,09 €, di cui 63.395,09 € di interessi.
Appena tutti i dati sono validi, qui vedi ogni passaggio del calcolo.
Formula
- R
- rata costante
- C
- importo del mutuo (capitale)
- i
- tasso del periodo, ad esempio 0,0025 per un TAN del 3% con rate mensili
- m
- rate in un anno: 12, 4 o 2
- n
- numero totale di rate
Come funziona il calcolo
In Italia quasi tutti i mutui casa si rimborsano con l’ammortamento alla francese: la rata resta uguale per tutta la durata, ma cambia la sua composizione. All’inizio il debito è alto, quindi la quota interessi pesa molto e la quota capitale è piccola. Rata dopo rata il debito residuo scende, gli interessi calano e la parte che restituisce il capitale cresce. Nella tabella vedi questo andamento anno per anno.
Il calcolatore usa la convenzione delle banche italiane: il tasso di ogni rata è il TAN diviso per il numero di rate in un anno (12 per le mensili, 4 per le trimestrali, 2 per le semestrali). Le rate si pagano alla fine di ogni periodo e il tasso resta fisso per tutto il mutuo, come in un mutuo a tasso fisso.
Con un mutuo a tasso variabile la rata segue l’andamento di un indice (di solito l’Euribor) più uno spread, quindi nessuno può dirti oggi quanto pagherai tra dieci anni. Puoi però usare il calcolatore per una prova: metti come importo il debito residuo, come durata gli anni che mancano e un tasso più alto, e guardi come cambierebbe la rata.
Il risultato considera solo capitale e interessi. Spese di istruttoria e di perizia, notaio, imposta sostitutiva, assicurazioni e spese di incasso della rata non sono incluse: le trovi nel TAEG e nel prospetto informativo della banca. Per prestiti personali più brevi c’è il calcolatore del prestito.
La formula
La formula dà l’unica rata costante che, pagata n volte, azzera il debito compresi gli interessi. Se il TAN è zero la rata è semplicemente il capitale diviso per il numero di rate.
Per ogni rata il calcolatore applica il tasso del periodo al debito residuo: quella è la quota interessi. Il resto della rata è quota capitale e riduce il debito. La tabella somma le rate di ogni anno; i valori non sono arrotondati, per questo un piano della banca può differire di qualche centesimo.
Esempio di calcolo
Quanto pago al mese per un mutuo di 150.000,00 € al 3% in 25 anni?
- Il tasso mensile è 3 / 100 / 12 = 0,0025 e le rate sono 25 · 12 = 300.
- Rata = 150.000 · 0,0025 / (1 − 1,0025 elevato a −300) = 711,32 €.
- Nella prima rata gli interessi sono 150.000 · 0,0025 = 375 €, il resto va a ridurre il debito. In 25 anni restituisci 213.395,09 €, di cui 63.395,09 € di interessi.
Con un mutuo di 150.000,00 € al 3% di TAN per 25 anni paghi 300 rate da 711,32 €. Gli interessi ammontano in tutto a 63.395,09 €.
Inserisci l’esempio nel calcolatoreDomande frequenti
Come si calcola la rata di un mutuo a tasso fisso?
Con la formula dell’ammortamento alla francese: capitale per tasso del periodo, diviso per uno meno (1 + tasso) elevato alla meno numero di rate. Il tasso del periodo è il TAN diviso per 12 se le rate sono mensili. Per 100.000 € al 3% in 20 anni la rata mensile è di circa 554,60 €.
Che differenza c’è tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso nominale con cui si calcolano gli interessi e quindi la rata. Il TAEG è l’indicatore del costo totale: oltre agli interessi comprende la maggior parte delle spese obbligatorie, come istruttoria, perizia e assicurazioni richieste. Per confrontare due offerte di mutuo guarda il TAEG, che la banca deve indicarti prima della firma.
Meglio tasso fisso o variabile?
Dipende dalla tua situazione e nessun calcolatore può deciderlo per te. Con il fisso conosci la rata dall’inizio alla fine. Con il variabile la rata può scendere o salire con l’Euribor. Prima di scegliere confronta le offerte, leggi il prospetto informativo e, se hai dubbi, chiedi a un consulente indipendente.
Quanto posso chiedere di mutuo rispetto al mio stipendio?
Una regola di prudenza molto diffusa, ricordata anche dalla Banca d’Italia, è che la rata non superi un terzo del reddito netto mensile. Con 2.100 € netti al mese la rata dovrebbe restare sotto i 700 € circa. Ogni banca valuta poi il merito di credito con criteri propri.
La banca finanzia l’intero prezzo della casa?
Di norma no. Per il mutuo casa le banche concedono in genere fino all’80% del valore di perizia dell’immobile, il resto va coperto con risparmi propri. Oltre questa soglia servono garanzie aggiuntive, ad esempio quella del Fondo di garanzia per la prima casa. Inserisci qui solo l’importo che chiedi davvero in prestito.
Conviene una durata più breve?
Con una durata più breve la rata sale, ma gli interessi totali scendono molto. Con 100.000 € al 3% paghi circa 33.103 € di interessi in 20 anni e circa 51.777 € in 30 anni, a fronte di rate di 554,60 € e 421,60 € al mese.
- Calcolatore della rata del mutuo (Banca d’Italia, L’economia per tutti)
- Piano di ammortamento (Wikipedia)
- Tasso annuo effettivo globale (Wikipedia)
- Tasso annuo nominale (Wikipedia)